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小额信托投资技巧

作者:选信托网      来源:选信托网       发布日期:2019-08-09

看到网上有不少关于“小额信托”的文章,其中不少文章甚至传播要团购信托、TOT、平民信托这样的不合法信息,为防止更多投资者接受误导,选信托网就小额信托专门做一个简单的梳理。

为什么信托有大小额之分?小额到底有多小?

注意,按照我国法律规定,所有的信托必须是100万起投;由于信托法中规定每个信托项目中,金额低于300万的投资者不得超过50个。因此,行业内把低于300万以下的资金称之为小额。但毋庸置疑,所有的小额都是要大于等于100万的。

因此,那些拆分信托、团购信托、凑钱买信托的做法,统统都不合规,甚至不合法。

写这篇文章前,笔者跟公司的理财师聊天:

“你觉得小额客户买信托要注意啥?”

 “小额客户就别买信托了,买点银行理财吧”。

简直不能愉快地把话题进行下去。不过,理财师说到的第一个重点:“合格投资者”的问题。

信托的合格投资者

并不是有了100万就能买信托,信托法中明确规定,信托投资应该仅向“合格投资者”开放。所谓的合格投资者是指:

1、 具有2年以上投资经历

2、 且满足以下条件之一:家庭金融净资产不低于300万元,家庭金融资产不低于500万元;或者近3年本人年均收入不低于40万元。

设置合格投资者门槛,是考虑到信托投资仍然有一定的风险,筛选出具有相应风险承受能力的投资者。

因此,如果年收入或家庭资产不符合要求,或者没有投资经验,即使有100万也还是不建议投资信托的,可以考虑做银行理财或者货币基金,当然,收益也会下降一大半了。

不过,即使是合格投资者,也往往会有100万资金买项目的情况。例如某私企老板最近公司赚了100万,现金流收入稳定,暂时没有其他款项进来,也考虑买信托,这时候就要考虑选项目的问题。

想要搞清“小额怎么选信托”,就必须先明白“小额选信托和大额买信托有什么区别”。就信托风险而言,小额资金承担的适合大额资金一样的风险,道理很简单,一个信托项目违约了,不可能只兑付100万的,不兑付300万的,所以资金的权利是平等的;然而,资金的收益却不相同,几乎所有的信托都有两档以上收益,300万以下一档,300万以上收益更高。

因此,站在融资方的角度,300万以下的资金更便宜,但是300万以下的资金名额有限,那要怎么用好这个小额额度呢?

这就催生了两个概念“黄金小额”和“普通小额”。

所谓黄金小额,一般指资金在200万(有的项目是150万)以上,低于300万的小额,这类资金只拿小额的利息,但是量又比普通的100万小额大;这样的资金越多,总体融资成本越低。

举个例子,一个信托规模5亿,小额年化收益8.5%,大额年化收益9%;如果有50个200万小额,那么融资方需要付出的年化利息成本为:

1亿*8.5%+4亿*9%=4450万

然而,如果有50个100万小额,那么那么融资方需要付出的年化利息成本为:

5000万 *8.5%+4.5亿*9%=4475万

可见,【黄金小额】有利于降低整体融资成本。

与之相反,【普通小额】虽然也资金价格便宜,但由于每个项目有50个名额限制,而愿意投资的小额客户往往不止50个,因此,普通小额选项目常常面临需要“排队”或者“抢名额”的现象。

有的投资者会问:我的理财经理说随时可以进啊,没说要排队。

这时反而需要注意,一般来说,小额随时可进的项目有两种情况,一种是【资金池】项目,信托公司滚动发行,没有额度限制;另一种情况,就是那些人气比较低的项目,通常要么收益偏低,项目发不动;要么风险过高,没人愿意买。

总之,对普通小额资金来说,需要“排队”是常态。那么,掌握好“排队”的时机就很重要,一般来说,项目刚开始预热时,由于不确定进款情况,对小额的限制比较宽松,因此,项目第一期通常小额排队比较容易;与之相对应的,是项目“收尾”时,由于每个项目不得超过约定规模,那么打到最后,如果刚好剩下的额度还够几个小额进款,为了加快封账速度,小额进款也会比较宽松。

如果错过了项目初期,又挑不到合适的项目,那么对于小额投资者来说,最重要的就在于耐心等待。市场上的项目滚动发行,总会有较优质的产品出来。但许多投资者在等待的过程中丧失耐心,愿意放低标准,找一些资质差一点的项目进款,实际上并非理性的选择。对于这部分投资者来说,找到一个愿意长期合作并信任的理财经理,在优质项目发行后尽快联系,做出投资决策方是上策。欢迎投资者联系400-099-6690,体验选信托网小额咨询服务。

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